España · Mutua colaboradora del RETA · LGSS + Ley 35/2014

Mutua privada o Seguridad Social: qué cubre mejor tu baja como autónomo

Tu cuota del RETA ya incluye la cobertura de la mutua; compara abajo qué prestación diaria y franquicia añadiría una póliza privada complementaria según tu perfil.

Tu baja como autónomo: mutua o Seguridad Social

Cartilla de coberturas · RETA 2026

Quién gestiona cada cobertura del autónomo

  • Mutua colaboradora
  • Seguridad Social directa
ContingenciaMutua colaboradoraSeguridad Social
MutuaObligatoria desde 2019

Baja por enfermedad común o accidente no laboral (IT)

Nada los días 1–3 · 60% días 4–20 · 75% desde el día 21

Mutua
Reconoce, paga y controla el subsidio de incapacidad temporal por contingencias comunes.
Seg. Social
Fija las reglas (base reguladora y porcentajes); la abona la mutua, no la SS directa.
MutuaObligatoria desde 2019

Accidente de trabajo y enfermedad profesional (IT por CP)

75% de la base reguladora desde el día siguiente a la baja

Mutua
Gestiona la prestación por contingencias profesionales: subsidio de IT, asistencia sanitaria y, en su caso, incapacidad.
Seg. Social
La cobertura es obligatoria desde 2019; la gestiona la mutua que elegiste, no la SS directa.
MutuaObligatoria desde 2019

Cese de actividad (el «paro» del autónomo)

70% de la base reguladora · de 4 a 24 meses según lo cotizado

Mutua
Tramita y abona la prestación por cese de actividad cuando cesas de forma involuntaria y cumples los requisitos.
Seg. Social
Cobertura obligatoria desde 2019; la concede y paga la mutua, no el SEPE.
MutuaObligatoria desde 2019

Asistencia sanitaria por accidente de trabajo / EP

Sin coste para el autónomo en contingencias profesionales

Mutua
Presta la asistencia sanitaria y la rehabilitación derivadas de un accidente de trabajo o enfermedad profesional.
Seg. Social
La sanidad pública cubre la enfermedad común; la mutua, la derivada del trabajo.
MutuaObligatoria desde 2019

Riesgo durante el embarazo y la lactancia natural

100% de la base reguladora mientras dure el riesgo

Mutua
Reconoce y paga el subsidio por riesgo durante el embarazo o la lactancia natural cuando procede.
Seg. Social
Prestación de la Seguridad Social gestionada por la mutua que tengas asignada.
MutuaObligatoria desde 2019

Cuidado de menores con enfermedad grave (CUME)

100% de la base reguladora por la reducción de jornada

Mutua
Gestiona el subsidio por cuidado de menores afectados por cáncer u otra enfermedad grave.
Seg. Social
Prestación de la SS reconocida y abonada por la mutua colaboradora.
MutuaObligatoria desde 2019

Actividades preventivas y reincorporación

Sin coste adicional: forma parte de la colaboración

Mutua
Desarrolla actividades preventivas con cargo a la Seguridad Social y programas de reincorporación tras la baja.
Seg. Social
La mutua ejecuta estas actuaciones como entidad colaboradora de la SS.
Seg. Social

Nacimiento y cuidado de menor (antes maternidad/paternidad)

100% de la base reguladora · 16 semanas por progenitor

Mutua
No la gestiona la mutua.
Seg. Social
La reconoce y paga directamente el INSS (Seguridad Social), no la mutua.
Seg. Social

Jubilación y pensiones (incapacidad permanente, viudedad)

Depende de tus años cotizados y de tu base de cotización

Mutua
La incapacidad permanente derivada de un accidente de trabajo la propone la mutua, pero la resuelve el INSS.
Seg. Social
Las pensiones del RETA las reconoce y abona el INSS / la Seguridad Social.
Seg. Social

Alta, baja y cobro de la cuota del RETA

Cotización por ingresos reales (RD 504/2022), 15 tramos

Mutua
No interviene en el alta ni en el cobro de la cuota.
Seg. Social
La Tesorería General de la Seguridad Social (TGSS) gestiona el alta y cobra la cuota mensual.
7coberturas las gestiona tu mutua
7son obligatorias para el autónomo

Puedes cambiar de mutua. Eliges tu mutua colaboradora al darte de alta en el RETA y puedes cambiarla una vez transcurrido el plazo mínimo de permanencia (1 año), comunicándolo con la antelación que marca la norma. El cambio no tiene coste.

Estima tu prima si añades una póliza privada complementaria

La mutua colaboradora ya cubre tu baja dentro de la cuota del RETA. Si quieres además un subsidio diario privado, estima aquí su coste según tu perfil. Es complementario, no sustituye a la Seguridad Social.

Tu perfil

Referencia Seguridad Social 2026

Cuota RETA referencia (base mínima general): 302,65 €/mes

Cobertura IT común (75% base media): 720,45 €/mes desde el día 21

Prevision Mallorquina - Baja laboral autonomos (Top)

Recomendada
Prima estimada / mes
53,44 €
Prestacion / dia
50,00 €

Estimacion orientativa. Precio real segun cuestionario y franquicia.

Franquicia
7 dias
Maximo / mes
1.500,00 €
Duracion max
365 dias
  • + Prestacion diaria de referencia: 50 EUR/dia
  • + Franquicia corta (7 dias) — cobras antes
  • + Deducible en IRPF hasta 500 EUR/ano (estimacion directa)
  • - Es complementaria: se suma a la SS, no la sustituye
  • - Prima estimada alta para tu perfil (53,44 EUR/mes)
Score 54 / 100Ver tarifa en la aseguradora

Seguridad Social (RETA - mutua colaboradora)

Prima mensual
Incluida
Prestacion / dia
19,21 €
Franquicia
3 dias
Maximo / mes
720,45 €
Duracion max
545 dias
  • + Obligatoria — ya pagas la cobertura en tu cuota RETA
  • + Cobertura indefinida (hasta 545 dias) con prorroga TGSS
  • - Prestacion diaria baja: 60-75% sobre la base minima general
  • - Sin prestacion los 3 primeros dias; 60% solo desde el dia 4
Score 58 / 100

Surne - Baja Diaria autonomos

Prima estimada / mes
58,03 €
Prestacion / dia
80,00 €

Estimacion orientativa. Precio real segun cuestionario y franquicia.

Franquicia
30 dias
Maximo / mes
2.400,00 €
Duracion max
545 dias
  • + Prestacion diaria de referencia: 80 EUR/dia
  • + Deducible en IRPF hasta 500 EUR/ano (estimacion directa)
  • - Franquicia larga (30 dias)
  • - Es complementaria: se suma a la SS, no la sustituye
  • - Prima estimada alta para tu perfil (58,03 EUR/mes)
Score 56 / 100Ver tarifa en la aseguradora

DKV Renta - Baja laboral autonomos

Prima estimada / mes
43,68 €
Prestacion / dia
40,00 €

Estimacion orientativa. Precio real segun cuestionario y franquicia.

Franquicia
7 dias
Maximo / mes
1.200,00 €
Duracion max
365 dias
  • + Prestacion diaria de referencia: 40 EUR/dia
  • + Franquicia corta (7 dias) — cobras antes
  • + Deducible en IRPF hasta 500 EUR/ano (estimacion directa)
  • - Es complementaria: se suma a la SS, no la sustituye
Score 53 / 100Ver tarifa en la aseguradora

Los enlaces a las aseguradoras llevan a su página pública y no son de afiliación: el sitio no recibe comisión por ellos. El orden y la puntuación del comparador dependen solo de tu perfil.

Qué es tu mutua y qué cubre frente a la Seguridad Social

Al darte de alta en el RETA eliges una mutua colaboradora con la Seguridad Social. Esa mutua gestiona y paga la mayor parte de tus prestaciones por baja: la incapacidad temporal por enfermedad común, las contingencias profesionales (accidente de trabajo y enfermedad profesional) y la prestación por cese de actividad, además de las actuaciones preventivas. Desde el 1 de enero de 2019 estas coberturas son obligatorias y ya están incluidas en tu cuota mensual del RETA: no pagas un seguro aparte. La Seguridad Social directa (TGSS / INSS) sigue gestionando el alta, la cuota y las pensiones (jubilación, incapacidad permanente). Puedes cambiar de mutua una vez al año.

Lo esencial

  • La mutua que eliges al alta gestiona tu baja por IT común, las contingencias profesionales y el cese de actividad.
  • Estas coberturas son obligatorias para el autónomo desde el 1-1-2019 (RDL 28/2018) y van incluidas en la cuota del RETA.
  • La Seguridad Social directa conserva el alta, el cobro de la cuota y las pensiones; el nacimiento y cuidado lo paga el INSS.
  • Puedes cambiar de mutua transcurrido el plazo mínimo de permanencia de 1 año, sin coste.

Fuentes oficiales: LGSS (RDLeg 8/2015) — IT y cese de actividadLey 35/2014 — mutuas colaboradoras con la Seguridad SocialRDL 28/2018 — coberturas obligatorias del autónomo desde 2019Seguridad Social — prestaciones del trabajador autónomo

Actualizado el 2026-06-21datos verificados el 2026-06-13

Aviso

Información de carácter orientativo, no asesoramiento. El reparto de coberturas refleja el marco legal vigente (LGSS, Ley 35/2014 de mutuas colaboradoras, RDL 28/2018); los porcentajes y plazos son los legales generales y pueden variar según tu situación: confirma siempre con la Seguridad Social, con tu mutua o con tu gestor. Las primas privadas se calculan con un modelo propio a partir del precio publicado «desde» de cada aseguradora; no son una oferta ni una tarifa oficial. El precio real depende del cuestionario de salud, la profesión, la franquicia y la suma asegurada, y se cotiza con la aseguradora. La cobertura privada es complementaria a la de la Seguridad Social, no la sustituye. No constituye asesoramiento financiero ni de seguros (Ley 20/2015 + RDLeg 8/2015 LGSS).

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cobra un autónomo de baja por la Seguridad Social en 2026?

Por enfermedad común: nada los días 1 a 3, el 60% de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75% desde el día 21. Por accidente de trabajo o enfermedad profesional: el 75% desde el primer día. Si cotizas por la base mínima general (~960,60 €/mes), la prestación inicial ronda los 19 €/día.

¿Es obligatorio contratar una mutua privada de baja laboral?

No. La cobertura de IT ya está incluida en tu cuota del RETA a través de la mutua colaboradora de la Seguridad Social. Una póliza privada es voluntaria y complementaria: cubre la diferencia entre la prestación pública y tus ingresos reales.

¿Qué aseguradoras ofrecen seguro de baja laboral para autónomos?

Compañías reales del mercado español son, entre otras, Previsión Mallorquina (pionera, con más de 40 años en este ramo), DKV (producto DKV Renta), Surne (Baja Diaria), Occident y AMA. Este comparador usa Previsión Mallorquina, DKV y Surne como referencia, con sus precios públicos «desde».

¿Cuánto cuesta un seguro de baja laboral para autónomos?

El precio del mercado va de unos 30 €/mes a más de 60 €/mes según la prestación diaria elegida (típicamente 33-80 €/día), la franquicia (7, 15 o 30 días) y el riesgo de tu profesión. El primer año suele ser deducible en IRPF hasta 500 € en estimación directa.

¿Qué es la franquicia o carencia en estos seguros?

La franquicia es el número de días de baja que pasan antes de empezar a cobrar el subsidio (por ejemplo, 7, 15 o 30). Cuanto mayor sea la franquicia, más barata es la prima. La carencia es el plazo inicial de la póliza durante el que ciertas coberturas (enfermedad común) aún no aplican; por accidente no suele haber carencia.

¿Puedo cobrar a la vez la Seguridad Social y la mutua privada?

Sí. El subsidio de una póliza privada de baja laboral es compatible con la prestación pública por IT: cobras ambas. Por eso se considera complementaria y no un sustituto del sistema público.

¿Cuál es la cuota mínima del autónomo en 2026?

Con la prórroga del RDL 16/2025, la tabla de cuotas por tramos de 2025 se mantiene en 2026: cuota mínima de unos 200 €/mes (rendimientos ≤ 670 €/mes) y máxima de unos 590 €/mes (15 tramos). La novedad es la subida del MEI al 0,9%.

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